Ипотечные заемщики могут воспользоваться каникулами по двум разным программам, сообщили в пресс-службе Нацбанка Башкортостана.

Как подчеркнули эксперты, в отличие от потребительских кредитов, по которым каникулы полагаются только один раз, по ипотечным кредитам это можно сделать дважды — по двум разным программам. Причем эти программы дают возможность взять перерыв в платежах.

Впервые возможность взять ипотечные каникулы введена в России в прошлом году и закреплена в законе 76-ФЗ.

В этом году принят закон 106-ФЗ, согласно которому на каникулы могут рассчитывать разные заемщики, включая ипотечных.

И ипотечные, и кредитные каникулы между собой похожи. Они даются на полгода, в течение которых заемщик полностью защищен: банк не может ни досрочно расторгнуть договор, ни взыскать ипотечное жилье.

Однако между этими двумя каникулами есть большие отличия.

Разница ипотечных и кредитных каникул для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, заключаются в следующем:

ОГРАНИЧЕНИЯ

Одно из ключевых отличий заключается в том, что по ипотечным каникулам кредит может быть до 15 млн рублей, кредитные каникулы же ограничены суммой ипотеки до 2 млн. При этом в обоих случаях сумма относится не к остатку, а к сумме самого кредита.

Для ипотечных каникул залоговое жилье должно быть единственным, для кредитных каникул года такого ограничения нет. Если заемщик успел до этого реструктуризировать свой ипотечный кредит, то это не ограничит его право воспользоваться новыми кредитными каникулами. Однако, возможности воспользоваться ипотечными каникулами у него уже не будет, пояснили в Нацбанке Башкирии.

ПРАВО ДЛЯ КАНИКУЛ

Одно из преимуществ ипотечных каникул, принятых в 2019 году, заключается в более широком перечне причин, по которым можно претендовать на каникулы. Среди таких причин — потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода.

Обе программы предусматривают каникулы для тех, чей доход снизился более чем на 30%. Но в отличие от кредитных каникул, для ипотечных каникул требуется снижение среднего дохода не за один, а за два последних месяца, при котором платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода.

Разнится и период, с которым сравнивают снижение доходов: в случае с кредитными каникулами для сравнения берется среднемесячный доход в 2019 году. Для ипотечных каникул берутся средние доходы за 12 предыдущих месяцев.

СРОК ЗАЯВЛЕНИЯ, РАССМОТРЕНИЯ И ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

По закону 76-ФЗ нет каких-либо ограничений по срокам обращения за ипотечными каникулами. За кредитными каникулами такое ограничение по времени имеется — до 30 сентября 2020 года.

Есть разница и в способе заявления на каникулы. Так, по кредитным банк обязан принять требование о каникулах по телефону, по ипотечным каникулам заявление следует подавать в банк лично под расписку или заказным письмом.

«Отличается и срок рассмотрения документов, — отметили в пресс-службе Нацбанка. — По ипотечным каникулам банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней с момента получения подтверждающих документов. По кредитным — пять календарных дней с момента получения требования. Сами документы можно предоставить позже в течение 90 дней».
Кроме того, есть разница в сроке начала каникул. Так, по ипотечным он устанавливается не более двух месяцев до обращения, по кредитным — не более одного.
Например, если заемщик обращается 28 апреля, то ипотечные каникулы для него могут быть установлены с 28 февраля, кредитные — с 28 марта.

«И ипотечные, и кредитные каникулы платные. Во время льготного периода начисляются проценты так же, как если бы каникул не было. В конце льготного периода сумма платежей, которые должны были быть уплачены, фиксируется как обязательство. Человек продолжает платить за кредит по графику, а в конце оплачивает вот это зафиксированное обязательство. То есть в обоих случаях платежи идут в конце, когда оплачен весь оставшийся кредит», — резюмировали в Нацбанке Башкирии.