Хорошая прибавка к пенсии… Где бы ее взять?
— Как формируется наша пенсия?
— В нашей стране, как и во многих других — распределительная, или солидарная система пенсионного обеспечения. Проще говоря, пенсии платятся из взносов работающих сейчас. В период с 2002 по 2014 год действовала смешанная система: меньшая часть пенсионных взносов отправлялась на индивидуальный счет будущего пенсионера, бОльшая — в бюджет на выплаты пенсионерам нынешним.
Однако постепенно разрыв между взносами работодателей и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался, и с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел».
Так система снова стала распределительной. При этом пенсионные накопления остаются на индивидуальных счетах россиян, и те, кто родился в 1967 году и позже и работал в 2022-2013 годах, смогут их получить при выходе на пенсию.
Эти накопления можно перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР, где ими занимаются несколько управляющих компаний по разным инвестиционным стратегиям (и будущий пенсионер может выбирать).
— Можно ли узнать размер своей пенсии?
— Если вы родились в 1966 году или раньше и не вступили в программу государственного софинансирования пенсий, то ваша пенсия будет только страховой. Если вы родились в 1967 году или позже и до 2014 года успели хотя бы немного поработать, то ваша будущая государственная пенсия складывается из двух частей — страховой и накопительной.
Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и заработка. Ее рассчитывает и назначает ПФР, когда вы выходите на пенсию. Для расчета используют пенсионные баллы — за каждый год работы вам начисляют определенное количество баллов. От того, какая сумма баллов у вас наберется к моменту выхода на пенсию, и будет зависеть размер страховой части пенсии. Например, для выхода на пенсию в 2023 году понадобится 15 лет минимального стажа и 30 баллов.
Вторая часть — накопительная — зависит от того, какую сумму взносов на ваш индивидуальный пенсионный счет успел перечислить работодатель и сколько денег вы сами на него внесли. А также от того, насколько успешно фонд или УК инвестируют ваши деньги.
Если вас не устраивает размер инвестиционного дохода, который заработал ваш фонд или УК, вы можете перевести свои пенсионные накопления: из ПФР в НПФ или обратно, а также из одного НПФ в другой. Точно так же можно поменять управляющую компанию, оставшись в ПФР.
— Подавляющее большинство людей вообще не в курсе, что происходит с их средствами, не хотят связываться с бюрократическими структурами и заведомо не верят в то, что своими пенсионными накоплениями можно управлять более эффективно и рационально. Но все-таки: какие есть варианты увеличить свою будущую пенсию?
— На пенсию по старости в России может рассчитывать каждый гражданин, а также иностранец, живущий в нашей стране не меньше 15 лет. Если вы не выработали минимальный стаж (с 2023 года — 15 лет), вы сможете рассчитывать только на минимальную социальную пенсию, и получать ее будете позже обычного пенсионного возраста: с 2028 года — женщины в 65 лет, мужчины в 70 лет. Социальная пенсия в текущем году установлена на уровне около 6,3 тыс. рублей, эту сумму ПФР индексирует до прожиточного минимума в вашем регионе.
Узнать, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. Неважно, сколько вам лет и как давно вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.
Как накопить и жить на старости не только на пенсию?
Самый простой способ — открыть вклад в банке. Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно. Важнейшее из них — все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством, такая сумма не пропадет. Минусы: будет соблазн снять деньги, пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.
Второй способ - купить «народные ОФЗ». Облигации минфина — практически безрисковый вариант инвестиций, а доходность по ним может быть выше, чем в банках.
Третий вариант - купить пай в паевом инвестиционном фонде. ПИФ объединяет деньги разных инвесторов, чтобы вложить их в те или иные финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость и т. д. Портфель финансовых инструментов формируют профессиональные управляющие. Вы можете купить пай такого фонда и получать доход от этих инвестиций. Риски здесь существенно меньше, чем при самостоятельной покупке ценных бумаг, но они все-таки имеются.
Еще вариант — заключить договор накопительного страхования жизни. Страховые компании могут предложить вам одновременно накапливать и получить защиту на случай болезни или травмы. Доход не гарантирован, он может быть выше, чем по депозитам, но может быть и ниже. Сохранность этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы. Надо помнить, что на доходность влияет очень много факторов.
Еще один инструмент — дополнительная пенсия. Это создание индивидуального пенсионного плана в НПФ. Важно помнить, что добровольные пенсионные отчисления не страхуются государством. Оно гарантирует сохранность только отчислений (в ПФР или НПФ), сделанных за вас работодателем. Поэтому выбирать НПФ надо очень продуманно.